5 kroků, jak si zajistit penzi ze státního příspěvku

Typická chyba je uzavřít smlouvu na příliš vysokou cílovou částku, kterou nejste schopni naspořit v rozumném čase. Další chyba je spořit nepravidelně nebo vkládat peníze jen nárazově. Stavební spoření má pevná pravidla a banka při žádosti o hypotéku sleduje historii vkladů. Pokud vklady kolísají nebo chybí, může to zhoršit vaši pozici. Také si dejte pozor na to, abyste stavební spoření neukončili těsně před žádostí o hypotéku – peníze pak musíte doložit jako vlastní zdroj a je potřeba mít je na účtu včas.

Předčasné splacení úvěru vypadá na první pohled jako jednoznačně výhodný krok. Jenže banka přišla o úrok, který jí měl plynout až do konce splatnosti, a tak si ho chce často vzít zpět jinou cestou. Aby se kalkulace vyplatila, musíte porovnat dvě čísla: kolik skutečně ušetříte na úrocích a kolik zaplatíte navíc na poplatcích, sankcích či administrativě. Bez tohoto srovnání je rozhodnutí jen dohad.

Doplňkové penzijní spoření je dobrovolný produkt, který má smysl řešit hlavně kvůli státnímu příspěvku a daňovému odpočtu. Nejde o investici, osvěTlení v Obýváku která z vás udělá milionáře, ale při rozumném nastavení dokáže pokrýt část výpadku příjmů ve stáří. Rozhoduje ale způsob, jakým smlouvu uzavřete a jak o ni pečujete. Tady je pět kroků, které vám pomohou nastavit ho správně a vyhnout se zbytečným chybám.

Typická chyba je dívat se pouze na výši měsíční splátky. Nižší splátka při delší době splácení znamená více zaplacených úroků a často i více poplatků. Stejně tak zavádějící je orientovat se podle úrokové sazby uvedené v reklamě, protože ta nezahrnuje všechny náklady. Vždy pracujte s RPSN a s celkovou částkou k zaplacení, které tyto položky zahrnují.

Rezerva se nerozpadne kvůli tomu, že by lidé neuměli spořit. Rozpadne se ve chvíli, kdy se do ní začne sahat na věci, které s ní nesouvisí. Typický příklad: rezerva je na spořicím účtu, ale člověk ji použije na opravu auta, kterou měl zaplatit z běžného rozpočtu. Tím se rezerva ztenčí a zároveň se ztratí přehled o tom, co je ještě rezerva a co už ne. Řešením je držet rezervu odděleně od běžného účtu a sahat na ni jen při skutečné ztrátě příjmu nebo neočekávaném výdaji, který nejde pokrýt jinak.

Při vyjednávání se nenechte ukonejšit řečmi o „akční sazbě". Ptejte se na celkovou roční nákladovost úvěru, která zahrnuje i poplatky za odhad, za vedení účtu a za pojištění. Některé banky lákají na nízkou sazbu, ale podmíní ji pojištěním, které je předražené. Spočítejte si, kolik zaplatíte celkem za celou dobu fixace, ne jen měsíčně. A vždy si nechte nabídku písemně, včetně podmínek pro předčasné splacení.

Jak postupovat při sjednání a po něm Nejdřív si ujasněte, proč spoříte. Jiný režim zvolíte, pokud chcete jen využít státní příspěvek a daňové zvýhodnění, a jiný, pokud skutečně řešíte, že vám státní důchod nebude stačit. Podle toho se rozhoduje o výši měsíčního vkladu i o volbě investiční strategie. Účastník si volí, kolik bude posílat, a podle toho se odvíjí státní příspěvek. Vyšší vklad ale automaticky neznamená vyšší zhodnocení — často jde hlavně o to, kolik zvládnete posílat dlouhodobě bez výpadků.

Před podpisem se ptejte, co se stane při předčasném ukončení, jaké jsou podmínky pro výplnu a jestli lze měnit strategii bez poplatku. Smlouvu neuzavírejte podle doporučení někoho, kdo z toho má provizi, ale podle vlastního horizontu a tolerance rizika. Doplňkové penzijní spoření není závod, ale dlouhá trať — vyhrává ten, kdo vydrží platit a včas upraví riziko.

Při sjednání se zaměřte na dvě věci: výši vlastního vkladu a zvolenou strategii. Konzervativní fondy drží hodnotu stabilněji, ale výnos je nižší. Dynamičtější fondy mohou vydělat víc, ale krátkodobě kolísají. Pokud do penze zbývá víc než deset let, dává smysl jít do rizikovější varianty a postupně ji překlápět do bezpečnější. Kdo má do důchodu tři roky, neměl by spoléhat na to, že se trh zrovna trefí.

Po sjednání si hlídejte platby. Výpadek vkladu znamená, že za daný měsíc nedostanete státní příspěvek a přijdete o daňové zvýhodnění za rok. Nastavte si trvalý příkaz nebo inkaso, ať se na to nemusíte pamatovat. Pokud měníte zaměstnání nebo příjem, není potřeba smlouvu rušit — stačí upravit výši vkladu. Rušení smlouvy je nejdražší varianta, protože přicházíte o státní příspěvky a často i o výnosy.

Typická chyba je nastavit minimální vklad jen kvůli příspěvku a dál se o smlouvu nestarat. Další častá chyba je nechat peníze roky v jednom fondu bez kontroly. Strategie se má měnit podle toho, jak se blíží výplata. Zkontrolujte si také poplatky za správu a za jednotlivé transakce — i malý roční poplatek umí za třicet let ukousnout znatelnou část výnosu.