5 signálů, které prozradí skryté poplatky v bankovním výpisu

Prvním krokem je zjistit, kolik měsíčně utratíte za nezbytnosti: nájem, energie, rekonstrukce koupelny krok za krokem jídlo, doprava, pojištění, minimální splátky dluhů. Položte si otázku, co byste bez čeho ve skutečnosti nebyli schopni fungovat. Typickou chybou je zařadit sem i předplatné, které nepoužíváte, nebo dražší variantu mobilního tarifu. Buďte k sobě přísní, ale realistickí – pokud bydlíte v drahém městě, náklady na bydlení vám klidně seberou více než polovinu rozpočtu. V takovém případě pravidlo neberte jako dogma, ale jako výchozí bod pro hledání úspor.

Prakticky si nastavte automatický převod dvaceti procent na spořicí účet hned po výplatě. Tím zabráníte tomu, abyste peníze utratili dřív, úprava interiéru než si je „všimnete". Pokud máte dluhy s vysokým úrokem, zahrňte jejich mimořádné splátky právě do této dvacetiprocentní části. Upozorňuji ale, že pravidlo nepočítá s tím, že byste měli žít v nule – pokud po rozdělení příjmu zjistíte, že vám peníze docházejí dřív, než měsíc skončí, znamená to, že vaše nezbytné výdaje jsou příliš vysoké. V takovém případě je nutné buď zvýšit příjem, nebo – častěji – snížit náklady na bydlení či dopravu, třeba i změnou lokality nebo využitím jiného druhu dopravy.

Při výběru investiční strategie se řiďte svým věkem a ochotou podstupovat riziko. Mladší investor může zvolit dynamické portfolio s vyšším podílem akcií, starší by měl postupně přecházet k konzervativnějším nástrojům. Nezapomeňte, že DIP nemá garantovaný výnos – můžete prodělat. Proto nikdy nevkládejte peníze, které budete potřebovat v příštích třech až pěti letech. Vždy si také nechte rezervu na neočekávané výdaje, abyste nemuseli z DIP předčasně vystupovat.

Nejdůležitější je, abyste pravidlo přizpůsobili svému životu, ne naopak. Pokud je rady pro rekonstrukci vás obtížné dodržet přesné procento, začněte třeba s variantou 60/30/10 a postupně se posuňte k cíli. Pravidlo 50/30/20 není o tom, abyste si odepřeli všechno, co vás baví, ale o tom, abyste získali kontrolu nad svými penězi. Jakmile uvidíte, že vám na účtu zůstávají peníze i po zaplacení účtů a radovánek, začnete mít z rozpočtu opravdovou radost. A to je hlavní přínos – nebudete žít od výplaty k výplatě, ale budete mít pocit, že vaše finance řídíte vy.

Investování už není výsadou bohatých. Díky roboadvisorům a mikroinvestičním aplikacím můžete začít s malými částkami. Nastavte si pravidelné měsíční vklady, které se automaticky rozdělí do fondů. Než se ale pustíte do prvního nákupu, zjistěte si poplatky za správu portfolia. Často se pohybují kolem jednoho procenta ročně, což se může zdát málo, ale v dlouhodobém horizontu vám to ukousne značnou část výnosů. Začněte s menším obnosem a postupně navyšujte.

Při zakládání spořicího účtu nebo termínovaného vkladu se často setkáte se dvěma pojmy, které se zdají být zaměnitelné – úrok a úroková sazba. Ve skutečnosti jde o dvě různé věci, a pokud je smícháte, můžete si o spoření vytvořit zcela mylnou představu. Tento článek vysvětlí rozdíl a ukáže, jak se v praxi projevuje.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je nástroj, který stát podporuje daňovými úlevami, abyste si pravidelně odkládali peníze na stáří. Funguje na principu, že si sami vyberete, do čeho budete investovat – akcie, dluhopisy, podílové fondy nebo ETF. Hlavní výhoda spočívá v tom, že příspěvky si můžete odečíst ze základu daně, a to až do určitého limitu. Peníze jsou ale vázané – bez sankce je vyberete až po dosažení důchodového věku, případně po pěti letech od první platby.

Fintech inovace vám dávají kontrolu nad financemi do vlastních rukou. Nemusíte se bát změn, ale přistupujte k nim s rozvahou. Srovnávejte, čtěte podmínky a testujte nové funkce na malých objemech peněz. Tím minimalizujete riziko a maximalizujete užitek, který vám moderní technologie přinášejí.

Mezi časté chyby patří také to, že lidé po založení DIP přestanou sledovat výkonnost a poplatky. Trh se mění, a co bylo výhodné před pěti lety, nemusí být dnes. Jednou ročně si zkontrolujte, zda vaše portfolio odpovídá vašim cílům. Pokud poskytovatel zvýšil poplatky, nebo se změnily podmínky, nebojte se přejít k jinému – převod DIP mezi poskytovateli je možný a obvykle neztrácíte daňové výhody.

Typickou chybou, kterou lidé dělají, je, že si otevřou účet u další banky, ale zapomenou zrušit ten starý. Pak platí zbytečné poplatky za vedení nebo mají více karet, které nepoužívají. Jednou ročně si projděte všechny své produkty – běžné účty, spořicí účty, kreditní karty. Zrušte ty, které nepřinášejí žádnou hodnotu. Zároveň si hlídejte, kde máte nastavené inkaso a trvalé příkazy. Při přechodu k jiné bance si je přeneste, abyste nepřišli o platby za energie nebo nájem.